Keuangan

Penyelesaian hutang – mengapa para kritikus melakukan kesalahan?

Banyak orang tertarik dengan penyelesaian utang sebagai alternatif kebangkrutan. Pemberlakuan Undang-Undang Kepailitan baru pada 17 Oktober 2005 berarti bahwa ini adalah kebangkitan barbar bagi banyak konsumen yang ingin memulai lagi di pengadilan kepailitan.

7 dari 10 orang yang mengajukan kebangkrutan pribadi diberi status Bab 7, di mana hutang tanpa jaminan dihapuskan sepenuhnya. Itu telah berubah di bawah aturan baru. Jika penghasilan Anda lebih tinggi dari median untuk negara bagian Anda, atau jika Anda mampu membayar setidaknya $100 per bulan untuk hutang Anda, Anda akan ditolak untuk Bab 7. Sebaliknya, Anda akan dikonversi ke Bab 13 untuk melunasi sebagian utang dalam 3-5 tahun.

Ini hanya akan menjadi lebih buruk. Ketika pengadilan menghitung biaya hidup Anda yang diizinkan, pengadilan menggunakan jadwal IRS yang disetujui, bukan pengeluaran terdokumentasi Anda yang sebenarnya. Jadi bahkan jika Anda tidak berpikir Anda dapat membayar $ 100 atau lebih per bulan, hakim mungkin tidak akan setuju. Alih-alih awal yang baru, banyak orang akan menghadapi kenyataan suram dari rencana 5 tahun yang sulit dengan anggaran yang diamanatkan pengadilan yang akan memaksa mereka untuk mengadopsi standar hidup yang sangat rendah. Penyelesaian hutang dapat membuat perbedaan antara keberhasilan dan kegagalan.

Ya, saya tahu ada kritikus konsolidasi utang. Saya menemukan diri saya mengkritik aspek industri. Apa yang tidak dapat dipahami oleh para kritikus, bagaimanapun, adalah bahwa kebijakan ini hanya untuk orang-orang yang akan bangkrut! Mari kita lihat tiga keluhan utama yang muncul terhadap penyelesaian utang dan lihat di mana para kritikus meleset dari sasaran.

“Penyelesaian utang dapat memiliki efek negatif pada nilai kredit Anda.”

Wow. Masalah besar! Anggap saja sudah dua tahun sekarang. Apakah Anda memiliki peringkat kredit A + atau Anda ingin sepenuhnya bebas utang? Silakan pilih salah satu, karena Anda tidak akan memiliki keduanya. Semua program pengurangan utang memiliki dampak negatif pada nilai kredit. Itulah mengapa hanya orang-orang yang benar-benar tidak mampu membayar tagihan mereka yang harus mengikuti salah satu program ini. Tetapi mengkhawatirkan kredit Anda ketika Anda terkoyak oleh hutang tidak ada artinya. Ini seperti mengkhawatirkan seperti apa halaman setelah rumah Anda terbakar.

“Anda harus membayar pajak atas bagian pinjaman yang dibatalkan.”

Saya selalu bertanya-tanya seberapa sering kritik lumpuh ini diulang artikel demi artikel. Ya, Anda diharuskan membayar pajak atas saldo utang yang telah diampuni, tetapi disparitasnya justru sebaliknya. Ini karena IRS mengizinkan pembayar pajak yang bangkrut untuk mengecualikan hutang yang dibatalkan. Jadi, jika Anda tidak memiliki kekayaan bersih yang positif, Anda mungkin tidak perlu membayar pajak atas pembayaran Anda. Dan bahkan jika Anda melakukannya, lalu apa? Anda membayar pajak karena Anda menghemat uang dari hutang Anda! Dan apakah ini masalah?

“Aktivitas pengumpulan berlanjut dan Anda bisa menuntut.”

Ya, jika Anda tertinggal dalam tagihan Anda, kreditur Anda pasti akan terus berusaha untuk menagih hutang mereka dan satu atau lebih dari kreditur tersebut dapat menuntut Anda di pengadilan sipil. Tapi sekali lagi, kritik ini benar-benar kehilangan sasaran. Kegiatan penagihan sudah terperosok dalam kesulitan utang. Paling tidak penyelesaian utang memungkinkan konsumen menggunakan proses pengadaan untuk menghilangkan utang melalui kompromi negosiasi. Tuntutan hukum juga tidak perlu menimbulkan kepanikan, karena seringkali diselesaikan di luar pengadilan. Kurangnya sumber daya keuangan adalah satu-satunya alasan untuk memungkinkan tindakan hukum hingga pemotongan upah, hak gadai properti atau retribusi bank. Dan jika hal yang sama terjadi, peminjam harus berbicara dengan pengacara kebangkrutan.

Sebaliknya, mari kita lihat beberapa hal positif dari penyelesaian utang.

1. Anda dapat menghemat $ 1.000 dan menghemat metode pembebasan utang lainnya (kecuali kebangkrutan Bab 7 yang sangat sulit dicapai karena undang-undang baru sekarang berlaku).

2. Anda bisa keluar dari utang dalam 2-3 tahun dan akan jauh lebih cepat jika beberapa ekuitas rumah tersedia untuk dikerjakan. Ini jauh lebih baik daripada 5 tahun di kamp pelatihan keuangan dari kebangkrutan bab 13 atau 5-9 tahun dalam program konseling kredit.

3. Anda memiliki kontrol lebih besar atas proses daripada pendekatan lainnya.

4. Anda menjaga privasi pribadi. Dengan kebangkrutan, file kasus Anda menjadi catatan publik yang dapat dengan mudah dicari oleh pemilik masa depan, tuan tanah atau pemberi pinjaman melalui pencarian internet.

5. Anda mempertahankan martabat Anda saat menangani masalah keuangan Anda. Kebangkrutan masih terasa seperti kegagalan bagi kebanyakan orang. Penyelesaian utang merupakan alternatif yang jujur ​​dan etis untuk solusi drastis itu.

6. Anda dapat menyesuaikan dana bulanan Anda naik atau turun dalam program penyelesaian tergantung pada keadaan dunia nyata kehidupan keuangan Anda. Jika penghasilan Anda berfluktuasi dari satu bulan ke bulan lainnya atau Anda menderita biaya tak terduga, itu tidak mengganggu keseluruhan program. Fleksibilitas bawaan dari penyelesaian utang menawarkan keuntungan besar dibandingkan opsi lain, yang semuanya memerlukan pembayaran bulanan tetap.

Setelah Anda memutuskan bahwa penyelesaian utang masuk akal untuk situasi Anda, Anda perlu memutuskan apakah akan melakukannya sendiri atau mencari bantuan profesional. Bagi orang yang tidak mudah terintimidasi, tidak diragukan lagi bahwa pendekatan do-it-yourself adalah cara yang harus dilakukan. Bagi orang lain yang tidak mampu mengurangi stres atau ingin memusatkan waktu dan energi mereka di tempat lain, menyewa perusahaan penyelesaian profesional adalah pilihan yang tepat.

Jika Anda memutuskan untuk mengambil pendekatan do-it-yourself, ikuti tip berikut:

* Gunakan manajer privasi di layanan telepon Anda untuk menyaring panggilan pemberi pinjaman sehingga Anda dapat berbicara dengan pemberi pinjaman hanya ketika Anda siap.

* Pastikan Anda memiliki rencana permainan yang solid untuk menyelesaikan uang dan menyisihkan dana di rekening bank terpisah.

* Jangan mengirim dana penyelesaian sampai Anda menandatangani perjanjian tertulis. Tidak ada pengecualian!

* Setelah membayar pelunasan, ikuti untuk mendapatkan Surat Saldo Nol dari pemberi pinjaman agar Anda tidak memiliki masalah penagihan palsu nantinya.

* Pelajari tentang hak Anda sebagai konsumen dengan membaca artikel sumber daya gratis tentang utang, kredit, dan penagihan di situs web Komisi Perdagangan Federal: http://www.ftc.gov.

* Jangan terintimidasi atau ditekan untuk menerima kesepakatan penyelesaian yang tidak dapat Anda kelola.

Ingat, ribuan orang melunasi hutang mereka sendiri setiap tahun tanpa perlu pengacara atau kebangkrutan. Anda dapat melakukan ini juga jika Anda disiplin, bertekad, dan bersedia mengabaikan beberapa hal gila yang dikatakan kolektor tagihan. Ketika Anda akhirnya bebas dari hutang, Anda akan merasa jauh lebih baik untuk melakukannya sendiri.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button